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工商時報【主筆室】
金管會主委丁克華日前在一場演說時表示，我國超額儲蓄高達10兆元，當務之急就是引導這些資金進入資本市場，此外，也可以提撥部份資金成立天使基金來扶植新創產業，給年輕人就業機會，如此一來，非僅可以讓國內閒置的資金找到出路，也有助於台灣經濟發展。
丁主委此番用心值得肯定，但對於超額儲蓄似有若干誤解。在國民所得統計裡，所謂超額儲蓄是指當年儲蓄沒法被引導到投資的閒置資金，這裡的儲蓄是流量而非存量，而這裡的投資是指固定資本形台南小額借款利息低 成而非金融性投資。民間借款流程
國民儲蓄來自家庭、公司及政府等三部門，以家庭儲蓄而言，是指可支配所得沒有被消費的部份，可以活存、定存、股票及債券等方式保有；而公司儲蓄則是指未分配盈餘及當期提撥的公積金；政府儲蓄則是指政府經常性收支餘額。去年台灣國民儲蓄毛額6兆元，投資毛額3.5兆元，因此超額儲蓄是2.5兆元。
我國僅去年一年的超額儲蓄即高達2.5兆，累計過去十年更已超過14兆，這筆龐大的閒置資金正是經濟長期失衡的結果，解決之道是將這筆資金引導至民間投資或公共建設，而非將其引入資本市場。因為從國民所得的概念而言，這筆錢從銀行引導到資本市場，依舊是儲蓄（活存、定存、股票、債券皆屬儲蓄），而非投資，無助於減緩超額儲蓄。
投資一詞是總體經濟裡最易混淆的詞彙，買股票、買房產、買設備、蓋廠房都被稱為投資，但事實上買股票、買房產只是移轉支出，並非民間投資（固定資本形成），非僅無助於提升經濟產能，甚者，太多資金進入資本市場還會引來股市、房市的泡沫，對經濟的傷害，不言可喻。以1980年代後期為例，隨著超額儲蓄連年升高，至1986年超(快速借錢)台東借錢管道 額儲蓄率升至20.1％的歷年最高，這筆龐大的閒置資金不待政府引導，全數進入房市、股市，不到三年就將台股推升至萬點，就讓台北市房價大漲逾倍，短暫的繁榮卻帶來無窮的後患，隨著泡沫崩解，台灣經濟也為之重創。不花錢學英文網站 公教人員購屋貸款
我們近四年的超額儲蓄率升至10％～15％之間，雖然低於1980年代後期，但已是史上第二個高峰期，超額儲蓄居高不下，反映的是民間消費、民間投資及公共建設能量不足。要解決這個失?，不該在資本市場裡繼續打轉，而是要把錢引導至實體經濟的投資、消費及建設，因為若讓閒置資金一直在資本市場裡打轉，遲早又要重蹈1980年代的泡沫覆轍。
面對長期以來超額儲蓄快速累積的困境，解決之道仍在於提振民間投資、民間消費的意願，我們認為可朝以下三點做為政策思考的方向：
第一、改善水、電基礎建設以提振民間投資：近年政府投資規模已由以往一年逾5,500億元降至4,300億元，基礎建設不足，水、電供應不穩，企業投資自然裹足不前，日前瑞士洛桑管理學院（IMD）發布世界競爭力排名，台灣退步3名，其中水、電供應讓企業憂心正是排名退步的主因。近日天氣轉熱，還不到七月，我們電力備轉容量率即已屢創新低，全台籠罩在限電危機之中，這再次說明基礎建設若不加強，民間投資絕難成長，民間投資不成長，超額儲蓄自然還要升高。
第二、通盤檢討財政結構以支應建設經費：1980年代後期超額儲蓄連年升高，最後政府透過六年國建計畫，大肆舉債投入公共建設，將這筆閒置資金導入基礎建設，才緩解了這個困局。但二十餘年來由於政府過度舉債，以致如今中央政府債務餘額占前三年平均GDP的比率已達35％，距離《公債法》法定上限40.6％已是一步之遙，這個財政困境已讓過去六年政府投資連年衰退。
長期以來政府為討好選民，不願加稅，動輒舉債，終致陷入樹林二胎借貸 今天這個捉襟見肘的局面，正本清源之道仍在於通盤檢討財政收支，找出財源來支應建設經費，該加稅的就加，該減的浮濫支出就減，千萬別再走開支票、賣祖產（釋股、賣地）的老路，否則非但救不了經濟，還要讓台灣陷入更深的財政危機，步上希臘的後塵。
第三、落實合理房價政策以帶動民間消費：民間消費趨於保守，也是近年超額儲蓄升高的主因，而消費保守又是源於房價狂漲，民眾每月收入逾半都繳了房貸，如此哪來消費能力？依據內政部估計，近年雙北市購屋的貸款負擔率高逾五成，而其他縣市也達三成，房價過高已成了抑制民間消費的重要原因，而對此幾屆政府束手無策，這非僅對中產階級、青年人的不公平，消費不振所導致的經濟乏力、超額儲蓄升高勢將讓台灣又進入另一個負向循環。
我們呼籲新政府正視超額儲蓄升高的問題，由過去的經驗可以曉得，超額儲蓄升高既是消費、投資低迷的結果，又是啟動新一波泡沫經濟的先兆，不容忽視。估計，日後必有人會以此為名，要求修正《公債法》提高舉債上限，我們認為對此皆需審慎，萬不可便宜行事，否則經濟困局未解，財政危局又至，那將會是一場災難。
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